Meer kopers kiezen voor extra zekerheid met NHG-garantie door stijgende (hypotheek)rente
De cijfers van het tweede kwartaal van 2022 laten een stijging van het marktaandeel met 1,5 procentpunt zien ten opzichte van het eerste kwartaal van 2022. Geldnemers kiezen door de gestegen rentetarieven vaker voor de zekerheid van NHG ten opzichte van een aflossingsvrije ‘box 3’-lening*. De netto maandlasten van de aflossingsvrije lening zijn immers niet langer veel lager dan die van annuïtaire ‘box 1’-leningen. Kopers kiezen dan eerder voor de rust en zekerheid (en het rentevoordeel) die ze krijgen met een NHG-garantie. NHG biedt kopers met NHG-garantie namelijk een vangnet voor de terugbetaling van hun hypotheek, mochten zij door persoonlijke omstandigheden hun maandlasten niet meer kunnen betalen. De investering in een NHG-garantie is bovendien vaak al binnen anderhalf jaar tijd terugverdiend: Consumenten krijgen met een NHG-garantie meestal een flinke korting op hun hypotheekrentetarief, waardoor de maandlasten lager zijn.
* Met een (nieuwe) aflossingsvrije hypotheek kom je niet in aanmerking voor een Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Aankoop woningen
In het tweede kwartaal van 2022 nam het aantal NHG-garanties voor aankoop van een woning ten opzichte van tweede kwartaal van 2021 af. Er zijn verschillende oorzaken voor aan te wijzen:
Woningverbetering bij nieuwe garanties
Bij woningverbetering blijven we de stijgende trend zien. Er is sprake van een stijging van 21% ten opzichte van het tweede kwartaal van 2021.
Stijgende trend in garanties met verduurzaming zet door
Het aandeel consumenten dat verduurzamingsmaatregelen meefinanciert in een hypotheek met NHG is in het tweede kwartaal van 2022 opnieuw gestegen. Ruim 31% van de consumenten maakte afgelopen kwartaal gebruik van het Energie Bespaarbudget of Energie Besparende Voorzieningen om de woning te verduurzamen. Dit is een stijging van ruim 9% ten opzichte van een jaar eerder. Een positieve trend maar geen reden om achterover te leunen. NHG maakt zich zorgen over consumenten die een hypotheek met NHG hebben afgesloten voor de aankoop van een woning met een slecht energielabel (D, E, F of G). Van dit segment financierde 24,4% verduurzaming mee in het afgelopen kwartaal, terwijl juist deze eigenaren relatief veel meer risico lopen op stijgende energielasten op lange termijn, en daarmee op de betaalbaarheid van de maandelijkse woonlasten. Ongeveer 40% van de NHG portefeuille bestaat uit de energielabels D,E,F of G.
| 2022 kw2 | 2021 kw2 | t/m kw2 2022 | t/m kw2 2021 | |
| NHG totaal | 29.200 | 33.600 | 52.400 | 68.500 |
| NHG aankoop woning | 14.000 | 20.300 | 26.000 | 44.200 |
| NHG woningverbetering | 11.600 | 9.300 | 19.700 | 16.500 |
| NHG overig | 3.600 | 4.000 | 6.700 | 7.800 |
Nauwelijks verliezen, inzet op woningbehoud
De hoge huizenprijzen en het lage werkloosheidspercentage zorgen ook in het tweede kwartaal van 2022 voor weinig restschulden en een laag aantal verliesdeclaraties. De huizenprijzen stijgen echter minder gestaag en de stijging van de verkoopprijs per m² neemt af. Dit is ook terug te zien op de afbeelding hieronder (bron cijfers: NVM).
In het tweede kwartaal is met ketenpartners steeds vaker een oplossing op maat gevonden voor woningeigenaren. Zo werden betaalproblemen voorkomen of opgelost, ook als het risico op restschulden klein was. Verkoop, ook bij overwaarde, is namelijk niet altijd de meest passende en duurzame oplossing voor de klant.
| 2022 kw2 | 2021 kw2 | t/m kw2 2022 | t/m kw2 2021 | |
| Aantal ingediende verliesdeclaraties | 2 | 9 | 4 | 26 |
| Aantal gehonoreerde verliesdeclaraties | 2 | 8 | 4 | 22 |
| Totaal ingediend verliesbedrag (A)* | 1 | 122 | 24 | 255 |
Totaal uitgekeerd verliesbedrag (B)* | 1 | 89 | 24 | 186 |
Payout ratio (B/A) | 100% | 72,6% | 100% | 73% |
Gemiddeld uitgekeerd verliesbedrag in * | 1 | 11 | 6 | 8 |
* € 1.000
Gemiddelde jaar-op-jaar stijging van de mediane prijs per vierkante meter van alle verkochte woningen per (COROP-)regio in het tweede kwartaal van 2022.
Het garantievermogen is bedoeld om nu en in de toekomst, ook onder ongunstige omstandigheden, woningbehoud te realiseren en een vangnet te bieden bij problemen. Het door NHG gegarandeerde bedrag (het totaal van hypotheken met NHG) is circa € 197 miljard. Hier tegenover staat een (geschatte) totale waarde van de onderpanden van ruim € 346 miljard.
Risicodragend gegarandeerd vermogen
Het risicodragend gegarandeerd vermogen bedraagt circa € 4,2 miljard. Dit is het bedrag dat NHG moet uitkeren als alle onderpanden gedwongen verkocht moeten worden, waarbij de opbrengst 82% is van de geschatte actuele marktwaarde. Het garantievermogen bedraagt 39% van het risicodragend gegarandeerd vermogen.
| Schatting Per 30-6-2022 | Jaarrekening Per 31-12-2021 | |
Aantal actieve garanties x 1.000 | 1.337 | 1.328 |
Garantievermogen NHG x € 1 mrd.1 | 1,63 | 1,61 |
Kapitaalratio² | 0,83% | 0,82% |
1. Het garantievermogen is het vermogen van de stichting, waaruit toekomstige verliezen worden betaald.
2. Het garantievermogen als percentage van het gegarandeerd vermogen.
NHG zet zich samen met de markt elke dag in om verantwoorde woonfinanciering voor meer consumenten mogelijk te maken. Dit doen we door samen met de markt meer consumenten toegang te bieden tot verantwoorde woonfinanciering. Ook zorgen we ervoor dat meer consumenten hun woning kunnen verduurzamen, zowel bij de aanschaf als het onderhoud.
Wij jagen door de inzet van digitalisering en data (proces)verbeteringen voor consumenten aan en realiseren deze met de markt. We doen er alles aan om woningbehoud mogelijk te maken en consumenten een vangnet te bieden in mindere tijden. Daarnaast streven we ernaar om continu en proactief onze dienstverlening aan consumenten en markt beter te maken.
We zetten onze kennis in en zijn voortdurend in gesprek met onze stakeholders om de markt voor consumenten te verbeteren. Hetgeen wat we doen, doen we steeds datavaardiger om daarmee onze strategieën waarde toe te voegen. Zo kunnen wij bijdragen aan een toegankelijke koopwoningmarkt voor kwetsbare groepen en consumenten in kwetsbare situaties.